银行热销增额终身寿险背后风险提示不足

“预定利率3.5%的产品即将停售，且买且珍惜”“抢占最后一批3.5%名额”“4.025%已经成为过去，3.5%即将告别”等类似营销语在银行销售圈频频传出。同时，多家银行的客户经理也纷纷催促客户赶在所谓的“6月底停售期限”抓紧“上车”。

记者从多家银行了解到，近期已有多款预定利率为3.5%的人身保险产品被限额或下架。各险企已经在储备预定利率3%的保险产品。

多家银行客户经理对《证券日报》记者表示，近期，在存款利率持续下行的背景下，目前市面上热推的预定利率为3.5%的人身保险产品中，增额终身寿险产品最受青睐。

在增额终身寿险产品迎来一波销售热潮的同时，不少业内人士提醒消费者理性购买，不要为了“上车”而“上车”。应根据自身理财目标合理配置，避免跟风，更要警惕销售人员夸大宣传。

增额终身寿险

成银行主推产品

今年3月份，监管部门就保险公司产品利率、投资收益、负债承保等问题进行研讨、座谈。4月下旬，又陆续召集相关保险公司开会，主要针对寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损。另有业内消息称，定价利率超过3.5%的保险产品将在6月底集中下架。

上述消息传出后，银行圈掀起了推销增额终身寿险的热潮。随着近期存款利率不断下行，以及理财、基金等产品收益波动较大，增额终身寿险补位成为银行主推产品，并在银行客户经理朋友圈刷屏。

“存款利率下降已经是大势所趋。建议客户把一部分资金拉长期限，购买保险产品。我们代销的终身寿险近期很受欢迎。终身寿险的优势在于固定和复利，长期来看收益很不错。”海淀区某国有大行支行网点客户经理对记者表示。

中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，从需求端来看，随着各家银行相继下调存款利率，居民资产逐步从存款产品转移。同时，理财、基金等资产管理产品受多方因素影响，收益波动较大，在居民避险情绪较高的情况下，需求有所降低。综合来看，保险产品尤其是储蓄型保险产品，符合当前居民投资理财需求，兼顾收益性和稳健性，因而受到投资者青睐。从供给端来看，拓展代销业务是未来银行发力的重要方向之一。代销保险产品属于银行的表外业务，能够有效拉动手续费及佣金收入的增长，有助于银行的轻资本运营转型，故银行有动力发力多元化代销，提升竞争力水平。

应理性购买

避免盲目跟风

《证券日报》记者走访多家银行网点后发现，部分银行客户经理在推介终身寿险产品时，以“即将停售”为由头大力揽客，但是对产品的风险提示不足。

记者了解到，“增额终身寿险复利3.5%”是一些保险公司销售宣传中经常出现的话语。但这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。在实际营销过程中，部分银行客户经理在推荐产品时并未说清楚3.5%的真实含义，让消费者误以为3.5%是产品收益率。

银行业内人士告诉记者，增额终身寿险这类产品是用来锁定长期利率的，若投资者前期退保将会损失很大，因此并非稳赚不赔。如果投资者能放个十年、二十年、三十年，在市场利率下行的背景下，收益还是不错的。

某银行客户经理向《证券日报》记者展示了一款增额终身寿险产品的模拟测算表。假设投保人为一名36岁的女性，每年投保2万元，连续投资3年，该产品第一年末、第二年末、第三年末的现金价值分别为13800元、34500元、58940元。可见，增额终身寿险的现金价值一般在前几年低于累计所交保费，消费者如果前期退保则损失较大。

上述业内人士提醒投保人，增额终身寿险并非适合所有人，消费者需要结合自身情况进行选择。从流动性角度来说，短期有资金需求，不适合选择增额终身寿险，增额终身寿险适合投资期限较长的稳健理财偏好者，并且在投保时也要重点关注现金价值表。

杜阳表示，保险公司提供了差异化的增额终身寿险，消费者应选择适合自己需求的保险产品。比如，购买后要注意各种赔偿的条款、保额、理赔具体流程等。消费者需要关注保险费用，在衡量自身经济状况和投保能力的基础上，规划好合理的投保计划，避免过分投入保费影响正常生活开支。增额终身寿险通常都是长期保险，涉及保险期限的选择和调整。消费者需要根据自身需要来选择保险期限和调整保险期限。

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